ファクタリングと融資は何が違うのか？資金調達手段の違いをわかりやすく解説
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目次ファクタリングと融資は何が違うのか？資金調達手段の違いをわかりやすく解説
ファクタリングと融資の違いを一言でいうと？
ファクタリングと融資の違いを一言で説明すると、「返済義務の有無」と「資金調達の対象」が最大の違いです。
項目 | ファクタリング | 融資 |
調達方法 | 売掛債権の売却 | 借入 |
返済義務 | なし（売掛先の支払いで完結） | あり（元本＋利息を返済） |
審査対象 | 売掛先企業の信用力 | 申込者自身の信用力 |
資金調達のスピード | 最短即日 | 数日～数週間 |
ファクタリングは、保有する売掛金（未回収の請求書）を専門業者に買い取ってもらい、早期に現金化する方法です。一方、融資は銀行やノンバンクなどの金融機関からお金を借り入れる仕組みで、借りた金額に対して利息を含めて返済する義務があります。
また、ファクタリングは売掛先の信用を重視するため、申込者の信用状況に不安がある場合でも利用しやすいのが特徴です。対して融資は、申込者の財務状況や信用力が重視されるため、審査に時間がかかり、条件によっては通過できない場合もあります。
ファクタリングとは？｜仕組みと特徴を解説
ファクタリングとは、企業が保有する「売掛金（売上債権）」をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する資金調達方法です。銀行融資とは異なり、借り入れではないため返済義務がなく、バランスシートに負債として計上されないのが特徴です。
ファクタリングの基本的な仕組みファクタリングは、以下のような流れで行われます。
企業が売掛金（請求書）をファクタリング会社に提出
ファクタリング会社が売掛先の信用力を審査
審査通過後、売掛金の一定割合が前払いとして入金される
売掛先が支払いを行った時点で残額が清算される
このように、まだ回収していない売掛金を資金化することで、急な資金ニーズに対応できます。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いファクタリングには主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。
2社間ファクタリング：利用企業とファクタリング会社の間だけで契約が完結。売掛先に知られずに資金調達可能。
3社間ファクタリング：売掛先も含めた三者で契約。売掛先がファクタリング会社に直接支払う仕組みで、信用度が高く手数料が安くなる傾向あり。
どちらを選ぶかは、売掛先との関係性やコスト、スピードの優先度によって異なります。
ファクタリングの主な特徴特徴 | 内容 |
返済義務なし | 資金の出所は売掛金の支払いであり、借金ではない |
審査が柔軟 | 売掛先の信用力が重視されるため、赤字企業や設立間もない会社でも利用可能 |
スピーディー | 最短即日での資金調達が可能な業者も多い |
オンライン完結 | 書類提出から契約まで非対面で対応する業者も増加中 |
融資とは？｜銀行やノンバンクによる資金調達
融資とは、金融機関（銀行や信用金庫、ノンバンクなど）から一定の資金を借り入れることで、企業の運転資金や設備資金などを調達する手段です。調達した資金には返済義務があり、元本と利息を返済していく必要があります。
融資の基本的な仕組み融資は、「信用」に基づいた資金の貸し出しです。企業は金融機関に対して事業計画書や決算書などを提出し、以下のような流れで審査・貸付が行われます。
融資申請（資金使途・希望金額の提示）
金融機関による審査（財務状況・事業内容・返済能力など）
審査通過後に契約締結
資金の実行（口座への入金）
返済スケジュールに基づき元利金を返済
このように、融資は審査から資金調達までに一定の時間がかかり、計画的な準備が必要となる資金調達手段です。
主な融資の種類融資にはさまざまな種類があり、企業のニーズや信用状況に応じて使い分けることが重要です。
融資の種類 | 特徴 |
銀行融資 | 金利が低く、長期的な資金調達に適しているが審査は厳しめ |
ビジネスローン（ノンバンク） | 審査が比較的緩やかでスピード重視だが、金利はやや高め |
制度融資（政府系） | 日本政策金融公庫や自治体の支援で、創業融資や特別融資制度などがある |
特に中小企業では、銀行融資の他にも日本政策金融公庫や保証協会付き融資など、公的支援を活用するケースも増えています。
融資の主な特徴特徴 | 内容 |
返済義務あり | 借入金であるため、契約通りに元本と利息を返済する必要がある |
審査が厳格 | 決算書や資金使途、事業計画など総合的にチェックされる |
調達までに時間がかかる | 審査期間は数日〜数週間かかることが一般的 |
金利コストが発生 | 金額や期間によって利息負担が発生する |
融資は中長期的な資金調達に適している一方で、信用力や財務体質が問われるため、企業によっては通過が難しい場合もあります。
ファクタリングと融資の比較表【わかりやすく一覧で解説】
ファクタリングと融資は、どちらも資金調達の手段であるものの、その仕組み・審査の内容・スピード・リスクなど、さまざまな点で異なります。ここでは、主な比較項目について表にまとめ、両者の違いをわかりやすく解説します。
ファクタリングと融資の比較表比較項目 | ファクタリング | 融資（借入） |
資金調達の方法 | 売掛金（請求書）を売却して現金化 | 金融機関などから資金を借り入れる |
審査対象 | 売掛先企業の信用力 | 申込者（企業・個人）の信用力 |
返済義務 | なし（売掛先からの支払いで完結） | あり（元本＋利息を返済） |
入金スピード | 最短即日〜1営業日 | 数日〜数週間 |
利息・手数料 | 手数料あり（売掛金の5〜20％程度が相場） | 利息あり（年利1〜15％程度） |
財務への影響 | 負債に計上されない（オフバランス処理） | 負債として計上される（バランスシートに影響） |
売掛先への通知 | 2社間ファクタリングは不要／3社間ファクタリングは必要 | 通常は不要 |
利用しやすさ | 設立間もない会社や赤字企業でも可 | 一定の信用力や実績が必要 |
主な利用目的 | 売掛金の早期現金化／一時的な資金ショート対策 | 設備投資／運転資金／長期的な事業資金 |
ファクタリングが向いているケースとは？
ファクタリングは、主に売掛金を早期に現金化したい企業に向いている資金調達方法です。融資のように返済義務がなく、売掛先の信用力をもとに資金調達できるため、特定の状況では非常に効果的な手段となります。以下に、ファクタリングが適している代表的なケースを紹介します。
急ぎで資金が必要なときファクタリングは、最短即日で資金が手元に入るスピード感が大きな魅力です。以下のような「今すぐ資金が必要」なシーンで力を発揮します。
給与や外注費の支払いが迫っている
突発的な仕入れや設備トラブルで急な出費が発生した
融資の審査結果を待っていられない
融資が通らない・借入枠がない場合ファクタリングは、融資とは異なり売掛先の信用力を重視するため、以下のようなケースでも資金調達が可能です。
設立間もないスタートアップ企業
過去に赤字決算がある企業
税金や社会保険の滞納歴がある場合
借入が多く、追加の融資が難しい場合
金融機関の審査に不安がある企業でも、ファクタリングなら利用できる可能性が高まります。
売掛金の入金まで期間が長い場合売掛サイトが長く、資金回収のタイミングが先になってしまう業種では、ファクタリングによってキャッシュフローの改善が図れます。特に以下のような業種に多く利用されています。
建設業（工事完了から入金まで数ヶ月）
IT・システム開発業（検収後請求で入金が遅い）
広告・制作・下請け業（末締め翌末払いなどが多い）
売掛金があるのに資金繰りが厳しい場合、ファクタリングを活用することで安定的な運転資金の確保につながります。
融資が向いているケースとは？
融資は、企業や個人事業主が長期的な視点で資金を調達したい場合に適した手段です。借入に伴う返済義務や審査の厳しさはあるものの、安定した資金調達ができる点で、多くの企業が活用しています。以下は、融資が特に向いているケースです。
設備投資や長期的な資金が必要なとき融資は、数百万円〜数千万円規模の資金を一括で調達できるため、以下のような場面で重宝されます。
新しい設備や車両の購入
店舗やオフィスの新設・拡張
長期的な人材投資や研究開発費用
返済期間を複数年に設定できるため、キャッシュフローへの負担を分散しながら計画的に運用できます。
財務状況や信用力に自信がある企業融資は、申込者の信用力を重視するため、次のような企業であれば審査に通りやすく、有利な条件での借入も期待できます。
毎期黒字決算を続けている
安定した売上と利益がある
税金・社会保険料の滞納がない
創業から数年以上経過している
また、銀行との取引履歴がある場合、条件交渉や追加融資にもつながりやすくなります。
金利を抑えたいとき融資は、特に銀行融資や制度融資であれば低金利で借りられるケースが多く、長期的な資金調達コストを抑えられる点もメリットです。
金利1〜2％台の公的融資
信用保証協会付き融資でリスク軽減
日本政策金融公庫の創業融資制度など
コスト面や安定性を重視する場合は、ファクタリングよりも融資の方が適している可能性があります。
目的や状況に応じた選び方のポイント
ファクタリングと融資は、どちらも資金調達に役立つ手段ですが、「どちらを選べばいいのか？」は企業の状況や資金ニーズによって異なります。以下では、それぞれの特性を踏まえた選び方のポイントを解説します。
資金調達の「目的」と「緊急度」で選ぶまずは、資金を必要とする目的とタイミングを整理しましょう。
資金調達の目的・状況 | 向いている手段 |
今すぐ資金が必要（急ぎ） | ファクタリング |
将来の事業投資に備えたい | 融資 |
入金サイトが長く資金が枯渇 | ファクタリング |
設備・人材などへの長期投資 | 融資 |
「早さ」を重視するならファクタリング、「金利や返済条件」を重視するなら融資が適しています。
審査に通るか不安な場合はファクタリングを検討融資は申込者の信用力（決算・税務状況など）が重視される一方、ファクタリングは売掛先の信用が評価されます。以下のような場合は、ファクタリングの方が利用しやすいです。
設立から間もない（1〜2年以内）
赤字決算が続いている
税金や社会保険料に滞納履歴がある
借入限度額に達している
このような企業でも、信用力の高い売掛先があればファクタリングの利用が可能です。
両者を組み合わせることも選択肢のひとつ実際の現場では、「短期資金はファクタリング」「中長期資金は融資」といった使い分けも有効です。
急場しのぎでファクタリングを活用しながら、
並行して融資の審査を進めることで、将来的な安定調達につなげる
こうしたハイブリッドな資金調達戦略をとることで、資金繰りの柔軟性を高めることができます。
よくある質問
Q1. ファクタリングと融資のどちらが信用情報に影響しますか？A. 融資は借入のため、信用情報（CICやJICCなど）に記録されます。一方、ファクタリングは「売掛債権の売却」であり、信用情報には影響しません。ただし、ファクタリングの利用状況が銀行に知られる可能性はあります。
Q2. ファクタリングと融資を同時に利用することはできますか？A. はい、可能です。短期的な資金繰り対策としてファクタリングを活用しつつ、長期資金は融資でまかなう企業も増えています。ただし、融資審査時にファクタリングの利用が事実上の“資金繰りの苦しさ”として評価される場合もあるため注意が必要です。
Q3. ファクタリングにはデメリットはありますか？A. 手数料が高め（5〜20％）であること、2社間ファクタリングでは売掛先への通知がないため信用リスクを自社で負うことなどが挙げられます。利用前に契約内容をしっかり確認しましょう。
Q4. 融資が通らない企業でもファクタリングは使えますか？A. はい。ファクタリングは売掛先の信用力が審査対象となるため、申込企業の財務状況が悪くても利用できる可能性があります。特にスタートアップや個人事業主にとって有効な選択肢です。
まとめ｜ファクタリングと融資は目的と状況で使い分けるのが重要
ファクタリングと融資は、どちらも資金調達手段でありながら、仕組み・審査・スピード・リスクなど、さまざまな点で異なります。
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できる「スピード重視・返済不要」の手段であり、急な資金ニーズや融資が難しい企業に適しています。
融資は、まとまった資金を低金利で調達できる「長期安定型」の手段であり、信用力や事業計画に自信のある企業に向いています。
重要なのは、「今、何に資金を使いたいのか」「どのくらいのスピードで必要なのか」「どれだけ返済に耐えられるか」といった目的や状況に応じて適切な手段を選ぶことです。
また、ファクタリングと融資を併用することで、資金繰りの柔軟性を高め、企業経営の安定化を図ることも可能です。
資金調達は経営戦略の一部です。目先の資金だけでなく、中長期的な資金計画を見据えて、最適な方法を選びましょう。
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