ビジネスローンの審査が通らない理由とは？落ちた後にやるべきことを徹底解説！
- FA
- 7月20日
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目次ビジネスローンの審査が通らない理由とは？落ちた後にやるべきことを徹底解説！
ビジネスローンの審査に通らない主な理由
ビジネスローンは事業の資金調達手段として広く利用されていますが、審査に通らないケースも少なくありません。以下に、審査に落ちてしまう主な理由を解説します。
信用情報に傷がある信用情報とは、過去の借入や返済履歴を記録した情報のことです。クレジットカードの延滞や他のローンの返済遅延があると、信用スコアが低くなり審査でマイナスに働きます。特に消費者金融や銀行のローンで「異動情報（事故情報）」があると、審査通過は非常に厳しくなります。
赤字決算や資金繰りの悪化直近の決算が赤字であったり、キャッシュフローが悪化していたりすると、返済能力に不安があるとみなされ、審査が否決されやすくなります。特に金融機関は、継続的な返済能力を重視するため、利益が出ていない企業には厳しくなりがちです。
税金や社会保険料の滞納法人税や消費税、社会保険料などの公的負担を滞納している場合、経営に対する信頼性が大きく損なわれます。税金の未納がある企業は、金融機関から「信用リスクが高い」と判断され、審査で不利になります。
提出書類の不備・内容の不一致申請書類に記載ミスがあったり、提出書類の内容に食い違いがあったりすると、審査でマイナス評価となります。とくに「資金使途」や「売上見込み」に関する記述が曖昧な場合、審査担当者から「信頼できない」と判断されることがあります。
借入金の多さ・返済能力への疑念すでに他社から多額の借入をしている場合、返済負担が重いとみなされ、新たな借入はリスクが高いと判断されます。また、月次のキャッシュフローに対して返済額が大きすぎると、審査でマイナスになります。
業績や将来性の不透明さ業績が伸び悩んでいる、あるいは今後の見通しが不明確な場合も、審査に通らない原因となります。特に中長期的な売上の計画が曖昧だったり、特定顧客への依存度が高かったりする場合は、将来的な返済能力に懸念を持たれやすくなります。
審査に落ちた後にやるべき5つのステップ
ビジネスローンの審査に落ちてしまった場合でも、適切な対応を取ることで次のチャンスにつなげることができます。ここでは、審査落ちの直後に取るべき5つのステップを解説します。
1. 原因を明確にする（金融機関に確認）まずは「なぜ審査に通らなかったのか」を把握することが重要です。多くの金融機関では、落選理由を明確には教えてくれませんが、ヒント程度のフィードバックは得られることがあります。「財務面の問題か？」「書類の不備か？」「信用情報に原因があるのか？」といった視点で確認し、次回に向けての改善点を探りましょう。
2. 書類を見直し、改善する提出した書類に不備や情報の不足がなかったかを再チェックしましょう。とくに以下のポイントはよく見直す必要があります。
決算書の内容が最新か
資金使途が明確に記載されているか
代表者の住所や企業情報に誤りがないか
正確で一貫性のある資料を用意することで、次回の審査通過率が高まります。
3. 財務内容を整理・改善する審査では、売上・利益だけでなく、キャッシュフローや自己資本比率、負債比率なども見られます。可能であれば、以下のような対策を検討しましょう。
不要な支出の削減
在庫の適正化
売掛金の早期回収
短期借入の整理
また、月次試算表などで現状を正確に把握し、健全な財務状態を目指すことが重要です。
4. 信用情報を確認し、修復を図る信用情報に問題がある場合、金融機関の審査は非常に厳しくなります。CICやJICCなどの信用情報機関で「信用情報開示請求」を行い、自身の情報を確認してみましょう。もし延滞や異動情報がある場合、完済や和解などの対応を進めることで、将来的なローン申請に備えられます。
5. 複数の選択肢を検討する（再申請 or 他の手段）審査に落ちたからといって、すぐに再申請をしても結果は同じ可能性があります。以下のような選択肢を比較検討し、最も現実的かつ通過可能性の高い手段を選びましょう。
現状を冷静に分析し、適切なステップを踏むことが審査通過への近道です。
赤字決算や信用情報に不安がある場合の対策
赤字決算や信用情報に不安があると、ビジネスローンの審査では大きなハードルとなります。しかし、対策を講じることで審査通過の可能性を高めることも可能です。ここでは、特に注意すべきポイントと、具体的な改善策を紹介します。
赤字企業でも通りやすいローンを探すすべての金融機関が赤字企業を門前払いしているわけではありません。以下のような融資商品は、赤字でも審査に通る可能性があります。
ノンバンク系のビジネスローン（決算内容よりも売上実績や返済履歴を重視）
オンライン融資（スコアリング審査で対応）
売上や請求書を担保とするローン（ABLやファクタリングに近いタイプ）
融資元ごとに審査基準が異なるため、自社の状況に合った商品を選ぶことが重要です。
信用保証協会付き融資を検討自治体や政府系金融機関が提供する「信用保証協会付き融資」は、一般的な金融機関よりも審査が柔軟です。信用保証協会が保証人となるため、金融機関にとってのリスクが軽減され、貸し出しが行われやすくなります。
メリット：
赤字決算でも事業の成長性や改善計画があれば融資対象となる
低金利・長期返済など条件が優遇されることが多い
地域の商工会議所や金融機関に相談すれば、制度融資の紹介を受けることができます。
事業計画書や資金使途の明確化赤字や信用不安がある場合こそ、説得力のある「事業計画書」が重要です。特に以下の点を明確に記載しましょう。
資金の具体的な使い道（何に使うのか）
売上や利益の回復見込み（いつ、どのように改善するのか）
コスト削減や顧客獲得などの具体的な施策
「赤字＝ダメ」ではなく、「改善余地があり、再建の意思がある」ことをアピールすることで、融資実行につながるケースもあります。
ビジネスローンの審査に強いおすすめ金融機関・サービス3選
ビジネスローンの審査は金融機関によって基準や重視するポイントが異なります。特に赤字決算や信用情報に不安がある企業は、審査に柔軟なローンサービスを選ぶことが大切です。ここでは、審査通過率が高く、実績のある3つのおすすめサービスをご紹介します。
審査に強いビジネスローンサービス比較表サービス名 | 融資タイプ | 審査スピード | 審査基準の柔軟さ | 必要書類 | 特徴・メリット |
アイフルビジネスファイナンス | ノンバンク系ローン | 最短即日 | ★★★★☆ | 決算書、本人確認書類 | 無担保・保証人不要。審査が柔軟でスピーディ |
ビズリーチ・サクシード | オンライン融資 | 1〜2営業日 | ★★★★☆ | 売上資料、代表者情報 | スコアリング審査で赤字でも可能性あり |
日本政策金融公庫 | 公的融資（制度融資） | 約1〜2週間 | ★★★☆☆ | 事業計画書、決算書 | 信用保証付き。赤字でも再建計画次第で融資可 |
各サービスの特徴解説アイフルビジネスファイナンス
ノンバンク系ならではの審査スピードと柔軟性が強み。担保・保証人不要で、比較的信用情報に問題があっても審査が通る可能性があります。事業規模が小さい法人や個人事業主にもおすすめです。
ビズリーチ・サクシード（オンライン型）
決算内容よりもAIスコアリングによる審査が中心のため、赤字や債務超過でもチャンスがあります。審査スピードも早く、書類も最低限。新興企業やフリーランスにも対応しています。
日本政策金融公庫（公的融資）
信用保証協会と連携しているため、民間金融機関よりも審査は緩やかです。ただし、審査期間が長めなので、早期資金調達が必要な場合には注意が必要です。再建計画がしっかりしていれば、赤字決算でも融資が受けられることがあります。
ビジネスローンが厳しい場合の代替手段
ビジネスローンの審査に何度も落ちてしまう、あるいは通る見込みが低いと感じる場合でも、資金調達の手段は他にもあります。ここでは、ローン以外で資金を確保できる代替手段を紹介します。
ファクタリング（売掛金の現金化）ファクタリングとは、売掛債権をファクタリング会社に売却することで、資金を早期に得られる手段です。借入ではないため、信用情報や赤字決算が理由で断られることは少なく、資金繰りが厳しい企業にとって非常に有効です。
メリット：
審査が柔軟で、赤字や信用不安があっても利用可能
借入ではないため、負債として計上されない
即日資金化も可能なスピード感
ABL（売掛債権担保融資）ABL（Asset Based Lending）は、売掛金や在庫、機械設備などを担保として融資を受ける仕組みです。決算内容よりも担保資産の価値を重視するため、赤字企業でも活用しやすい資金調達方法です。
特徴：
担保価値を基準とするため、与信が弱くても利用可能
売掛金の安定性や在庫の流動性が重要
銀行や専門金融機関が提供
助成金・補助金・制度融資の活用事業再構築補助金や小規模事業者持続化補助金、自治体の制度融資など、公的な支援制度を活用する方法もあります。審査はあるものの、返済不要の助成金は特に資金負担が少ないため、中長期的な事業展開を支援してくれます。
ポイント：
経営計画書や申請書類の作成に手間はかかるが、採択されれば大きな支援になる
商工会議所や中小企業支援センターが相談窓口として活用できる
クラウドファンディング・エクイティファイナンス新規事業やプロダクトに共感を集める形で資金を調達する「クラウドファンディング」や、株式を投資家に譲渡して資金調達する「エクイティファイナンス」も選択肢の一つです。
特徴：
負債が増えず、成長資金として活用しやすい
ただし、ある程度のプロモーション力や事業計画の魅力が必要
ビジネスローンに関するよくある質問
【Q1】ビジネスローンの審査に落ちた場合、すぐに再申請できますか？A： 原則として再申請は可能ですが、同じ条件で短期間に再申請しても結果は変わらないことが多いです。まずは審査落ちの原因を分析し、改善したうえで申請先を変更するなどの対策を講じることが重要です。
【Q2】赤字決算でもビジネスローンに通ることはありますか？A： はい、赤字でも融資を受けられるケースはあります。ノンバンク系ローンや信用保証協会付き融資など、審査基準が比較的柔軟なサービスであれば、事業計画や改善意欲を示すことで審査が通る可能性はあります。
【Q3】ビジネスローンと消費者ローンの違いは何ですか？A： ビジネスローンは法人や個人事業主が事業資金として借り入れるローンであり、用途が事業関連に限定されます。一方、消費者ローンは個人の生活資金に充てる目的で使われ、審査や金利、限度額なども異なります。
【Q4】審査が通りやすいビジネスローンはありますか？A： ノンバンク系のビジネスローンやオンライン型のスコアリング審査を採用しているローンは、比較的審査が通りやすい傾向にあります。ただし、金利がやや高めになることが多いため、条件面をよく確認して選びましょう。
【Q5】融資以外で資金調達する方法はありますか？A： はい、ファクタリングやABL（資産担保融資）、補助金・助成金の活用、クラウドファンディングなど、融資以外にも多様な資金調達手段があります。審査に不安がある方は、これらの選択肢も併せて検討することをおすすめします。
まとめ｜赤字でも諦めず、適切な手段で資金調達を
ビジネスローンの審査に通らない理由はさまざまですが、「審査に落ちた＝資金調達が不可能」というわけではありません。むしろ重要なのは、落ちた原因を冷静に分析し、次の一手を正しく選ぶことです。
赤字決算や信用情報に不安がある企業であっても、適切な準備と対策を行えば、融資を受けられる可能性は十分にあります。また、融資だけにこだわらず、ファクタリングやABL、助成金制度の活用など、他の選択肢も視野に入れることが資金繰り改善のカギとなります。
自社の状況を正しく把握し、「どの資金調達手段が最も現実的か？」を見極めることが、経営再建や成長への第一歩です。必要に応じて専門家への相談も検討し、スピード感をもって対応することが、厳しい経営環境を乗り越える力となるでしょう。
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