ファクタリングの審査に通過するためのポイントを徹底解説｜落ちる原因と対策も紹介
- FA
- 7月19日
- 読了時間: 11分
目次ファクタリングの審査に通過するためのポイントを徹底解説｜落ちる原因と対策も紹介
ファクタリングの審査とは？仕組みと概要
ファクタリングは、売掛金（未回収の請求書）を資金化する手段として、近年多くの企業が活用しています。しかし、ファクタリングを利用するには、金融機関やファクタリング会社による「審査」を通過する必要があります。ここでは、ファクタリング審査の基本的な仕組みや流れについて解説します。
ファクタリング審査の目的ファクタリング審査の主な目的は、「売掛先企業が本当に請求書の支払いをしてくれるかどうか」を確認することにあります。これは通常の融資とは異なり、ファクタリングの支払い原資が申込者ではなく「売掛先企業」によるものだからです。
そのため、審査では「売掛先の信用力」が最も重視されます。また、売掛債権の内容や取引実績、請求書の信ぴょう性も重要な評価ポイントとなります。
審査の流れ（申し込み〜契約まで）ファクタリング審査は、一般的に以下のようなステップで進行します。
申し込み：必要事項を記入し、請求書や事業資料を提出
初期審査：提出書類をもとに、売掛債権の内容や売掛先企業の信用を確認
本審査・ヒアリング：事業の状況や資金用途についてヒアリングされる場合あり
契約締結：審査に通過すると契約書を交わし、債権譲渡通知などの手続きを行う
入金：契約完了後、早ければ即日〜数営業日で指定口座に資金が振り込まれる
このように、ファクタリングはスピーディーな資金調達が可能ですが、スムーズな審査通過のためには、正確な情報と書類提出が求められます。
審査があるファクタリングとないファクタリングの違いファクタリングの種類によって、審査内容や重視されるポイントも異なります。
ファクタリングの種類 | 審査の有無 | 主な審査ポイント |
2者間ファクタリング | あり（売掛先への通知なし） | 申込者の事業内容・売掛先の実績など |
3者間ファクタリング | あり（売掛先に通知あり） | 売掛先の信用力が中心 |
診療報酬・介護報酬ファクタリング | 簡易審査あり | 診療報酬明細・介護実績など |
即日オンラインファクタリング | 書類のみで簡易審査 | 請求書や事業情報の簡易チェック |
審査のないファクタリングは基本的に存在せず、どの形式であっても一定の確認は行われます。「審査が甘い」とされる業者でも、最低限のチェックはあると理解しておくべきです。
ファクタリングの審査基準とは？評価されるポイント
ファクタリング審査では、融資とは異なる観点から評価が行われます。特に「売掛債権の信頼性」と「売掛先企業の信用力」が重視される点が特徴です。ここでは、審査時にチェックされる主要なポイントについて詳しく解説します。
売掛先企業の信用力ファクタリングにおける最大の審査基準は、「売掛先企業がきちんと代金を支払ってくれるかどうか」です。具体的には以下のような情報が確認されます。
売掛先企業の信用調査（帝国データバンクや東京商工リサーチのスコア等）
過去の支払い実績や遅延の有無
取引先としての規模・業種・設立年数
継続的な取引があるかどうか
売掛先が上場企業や官公庁などの場合は信用力が高く、審査が通りやすくなります。
請求書の内容と取引履歴ファクタリングの対象となる売掛債権（請求書）が、本当に支払いが見込めるものであるかを判断するために、次の点が確認されます。
請求金額や支払い期限が明記されているか
商品やサービスの納品がすでに完了しているか
継続的な取引関係があるか
過去にも同様の取引実績があるか
未納品の請求書や、発行直後で信用が定まっていない請求書は評価が下がる傾向にあります。
利用者（申込者）の事業状況売掛先が主な審査対象とはいえ、ファクタリング申込者自身の事業の安定性も評価対象です。以下の点が確認されます。
直近の決算書や確定申告書の内容
債務超過や税金滞納の有無
過去にファクタリングを利用していた場合の履歴や実績
経営者の信用情報（個人信用情報を求められる場合も）
書類の正確性と提出スピード審査の過程で提出される書類に不備や矛盾があると、信用度が下がり審査落ちの原因になります。また、書類の提出が遅れると「対応力が低い企業」と見なされることもあります。
提出が求められる主な書類：
売掛先への請求書
納品書・発注書・契約書など
直近の決算書または確定申告書
代表者の本人確認書類
法人登記簿謄本（法人の場合）
スピーディーかつ正確な書類提出は、信用向上の第一歩です。
ファクタリング審査に落ちる主な原因
ファクタリングの審査は比較的ハードルが低いと言われますが、誰でも必ず通過するわけではありません。特に以下のようなケースでは、審査落ちにつながる可能性があります。ここでは、審査で見られる典型的な「NGポイント」を4つに分けて解説します。
売掛先の信用不安・取引実績不足ファクタリング審査では、申込者自身よりも「売掛先企業」の信用力が重視されます。以下のようなケースでは、売掛債権の回収リスクが高いため審査が通らないことがあります。
売掛先が経営不安・赤字・支払い遅延の常習企業である
取引開始から日が浅く、信頼性が判断できない
過去に請求トラブルや未払いがあった
上場企業などに比べて信用情報が乏しい小規模事業者
このような売掛先の場合は、ファクタリング会社側もリスクを回避するため、契約を見送る傾向があります。
書類の不備・虚偽申告ファクタリングは書類によって審査が進められるため、書類の不備や不誠実な申告は大きなマイナスポイントです。
請求書に記載ミスがある
契約書・納品書などの裏付け書類が提出できない
直近の決算書や確定申告書が用意できていない
架空請求や水増し請求など、事実と異なる内容で申請している
とくに「売掛債権の存在そのものに疑義がある」と判断された場合は即時NGとなるため、誠実な書類準備が必要です。
赤字・税金滞納などの財務的リスクファクタリングでは基本的に売掛先の信用が重視されますが、申込者自身の経営状態も一定の基準で評価されます。以下のような財務リスクがあると、審査が通りにくくなります。
赤字決算が連続している
税金や社会保険料の滞納がある
多重債務や過去の資金トラブルがある
倒産寸前と見なされるほど資金繰りが逼迫している
ただし、こうした状況でも「売掛先の信用が高い」場合は通る可能性があるため、業者選びと書類の準備が重要です。
過去にファクタリングのトラブル歴があるファクタリング会社は、過去の取引履歴もチェックしています。過去にファクタリングを利用して以下のようなトラブルを起こしている場合は、審査に通らないことがあります。
債権譲渡後に入金先を勝手に変更した
売掛先に無断で契約を結び、支払い拒否につながった
同一債権を複数業者に二重譲渡していた（債権重複）
過去に未払い・キャンセル等でトラブルになった経歴がある
これらは「信用棄損行為」と見なされ、ファクタリング会社のブラックリストに載る可能性があります。過去に問題があった場合は、正直に申告した上で再建の意思を示すことが大切です。
審査に通過するための5つのポイント
ファクタリングは比較的スピーディーな資金調達手段ですが、審査を通過しなければ利用できません。審査落ちを防ぎ、スムーズに資金化を実現するためには、事前の準備と対応がカギとなります。ここでは、審査に通過するために押さえておくべき5つのポイントを解説します。
1. 売掛先の信用調査を事前に行うフ
ァクタリング審査の主な対象は、売掛先企業の信用力です。申込前に、以下のような点を確認しておきましょう。
売掛先が支払い遅延や倒産リスクのある企業ではないか
帝国データバンクや東京商工リサーチなどのスコアが一定以上か
取引実績が継続的にあり、直近も正常な取引が行われているか
売掛先の信頼性に不安がある場合は、他の請求書を対象にする選択も検討しましょう。
2. 必要書類を正確かつ早めに準備するファクタリング審査では、請求書・契約書・納品書・決算書類など、複数の書類が必要となります。書類不備は審査落ちの大きな原因です。
請求書は内容が正確で、支払期日が明確なものを
契約書や納品書も、取引の事実を示す証拠として必要
決算書や確定申告書も直近のものを揃えておく
提出スピードが速ければ審査の印象も良くなり、入金までの期間も短縮できます。
3. 自社の経営状況をわかりやすく説明できるようにする売掛先が主な審査対象とはいえ、申込企業の財務状態や資金使途も問われます。
資金調達の目的を明確に説明する（例：人件費支払い、仕入資金など）
赤字決算でも、回復の見通しや改善策をアピールする
継続的な取引先との実績や、将来性を伝える
「資金ショートのリスクが低く、健全な経営を目指している」という姿勢を示すことが大切です。
4. 複数のファクタリング会社に見積もりを依頼するファクタリング会社によって審査基準は異なります。A社では落ちても、B社では通過するケースもあります。
初回は3社〜5社に見積もりを依頼して比較する
審査が柔軟な業者や、業種に強い業者を選ぶ
審査内容や通過のポイントをヒアリングする
5. 専門家に相談して事前対策を練る資金繰りに不安がある場合や、過去に審査に落ちた経験がある場合は、専門家への相談がおすすめです。
資金調達に強い税理士・中小企業診断士などに相談
書類作成や経営改善計画のアドバイスを受ける
自社の現状に合った業者を紹介してもらえるケースも
第三者の視点でのアドバイスは、審査突破率を大きく高めてくれます。
よくある質問
Q1. 審査が甘いファクタリング業者はありますか？A. 一定の書類審査はどの業者でもありますが、対応が柔軟な業者は存在します。特に「個人事業主OK」「赤字でも審査可能」などを掲げている業者は、比較的審査に通りやすい傾向があります。ただし、信頼性や実績があるかも必ず確認しましょう。
Q２. 赤字決算や税金滞納があっても審査に通りますか？A. 売掛先の信用力が高ければ、赤字や税金滞納があっても通過する可能性はあります。ファクタリングは「売掛先が支払うこと」を前提とした取引なので、自社の業績が悪くても審査に通るケースがあります。
Q３. 個人事業主でもファクタリングを利用できますか？A. はい、個人事業主でも利用可能です。ただし、業者によっては法人のみを対象にしているケースもあるため、個人事業主対応を明記している業者を選びましょう。
Q４. 審査に落ちた場合、再申請は可能ですか？A. 多くのファクタリング会社では再申請が可能です。ただし、落ちた原因を特定し、改善したうえでの再申請が必要です。例えば、書類の不備を修正したり、売掛先を変えるなどの対応が効果的です。別の業者に申し込むという選択肢もあります。
Q５. 審査にかかる時間はどれくらいですか？A. 業者によって異なりますが、早ければ最短30分〜数時間程度で結果が出ることもあります。特にオンライン完結型のファクタリングではスピード審査を売りにしている場合も多く、即日資金化も可能です。ただし、書類不備があると遅れる可能性があるので注意しましょう。
まとめ｜ファクタリング審査は事前準備で通過率アップ
ファクタリングの審査は、銀行融資よりも比較的柔軟でスピーディーな点が魅力ですが、「誰でも確実に通る」というわけではありません。売掛先の信用力や請求書の信頼性、提出書類の正確性など、審査で見られるポイントをしっかり理解し、対策することが重要です。
特に以下の点を意識することで、審査通過率を大きく高めることができます。
売掛先の信用状況を事前にチェックする
書類の不備がないよう丁寧に準備・提出する
自社の経営状況や資金使途を正直かつ明確に伝える
柔軟な審査対応が可能なファクタリング会社を選ぶ
必要に応じて専門家に相談し、的確なアドバイスを受ける
ファクタリングは、事前準備と正しい知識さえあれば、資金繰りの強力な味方となる手段です。ぜひ本記事で紹介したポイントを押さえて、スムーズな審査通過と資金調達を実現してください。
コメント