個人事業主がファクタリングを利用する場合の注意点について解説
- FA
- 7月18日
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目次個人事業主がファクタリングを利用する場合の注意点について解説
ファクタリングとは？個人事業主にも利用できる資金調達法
ファクタリングとは、売掛債権（請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらい、早期に現金化する資金調達の方法です。銀行融資のように借り入れではないため、個人事業主でも比較的スムーズに利用できる点が特徴です。
具体的には、顧客に対して発行した請求書（売掛金）を担保に、ファクタリング会社が手数料を差し引いた金額を即日または数日以内に入金します。これにより、まだ入金されていない売掛金を待つことなく、今すぐに資金を確保できるのです。
また、ファクタリングには「2社間」と「3社間」の2種類があります。
2社間ファクタリング：売掛先に知られずに資金化できるため、個人事業主に人気です。
3社間ファクタリング：売掛先の同意が必要ですが、手数料は比較的低めに抑えられる傾向があります。
このように、事業資金のスピーディーな確保が求められる個人事業主にとって、ファクタリングは有効な資金調達手段となっています。
個人事業主がファクタリングを利用する主なメリット
ファクタリングは、法人だけでなく個人事業主にとっても資金繰りを改善する強力な手段となります。特に以下のようなメリットが挙げられます。
借入ではないため信用情報に影響しないファクタリングは融資とは異なり、借入金として扱われません。そのため、信用情報機関に登録されることがなく、将来の融資申請にも影響を与えにくい点が大きな魅力です。
売掛金をスピーディーに現金化できる通常、売掛金は回収までに1〜2か月のタイムラグがありますが、ファクタリングを利用すれば最短即日で現金化が可能です。これにより、突発的な支払いニーズにも迅速に対応できます。
審査が柔軟で、資金調達のハードルが低い銀行融資とは異なり、ファクタリングでは利用者本人の信用ではなく「売掛先の信用力」が重視されます。そのため、過去に税金や借入の延滞があっても、売掛先が信頼できる企業であれば審査を通過する可能性があります。
資金使途が自由ファクタリングで得た資金には使途の制限がありません。事業資金はもちろん、税金や社会保険料の支払い、仕入れ原価の確保など、幅広い用途に使えるのも大きなメリットです。
個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点
ファクタリングには多くの利点がありますが、個人事業主が利用する際にはいくつかの注意点もあります。ここでは代表的なリスクや注意事項を整理して解説します。
高額な手数料に注意ファクタリングの手数料は一般的に5〜20％程度が相場ですが、業者によっては30％以上の高額手数料を請求されるケースもあります。事前に複数社から見積もりを取り、相場感を把握しておくことが重要です。
違法業者や偽装融資に要注意一部には金融庁に登録されていない違法業者や、ファクタリングを装った高金利の貸金行為を行う業者も存在します。契約書の内容や事業者の実態を必ず確認し、「買取契約」か「貸付契約」かを明確に見極めましょう。
売掛先との信頼関係に悪影響を与える可能性3社間ファクタリングを利用した場合、売掛先に通知が行くため、「資金繰りが厳しいのでは？」といった誤解を招くリスクもあります。信頼関係を重視する取引先がいる場合は、2社間ファクタリングの利用を検討しましょう。
審査落ちの可能性がある売掛先の信用が低い場合や、架空請求と疑われるケースでは審査に通らないこともあります。また、事業実態や書類の整備が不十分な場合も審査落ちの原因となるため、基本的な事業運営体制は整えておく必要があります。
依存しすぎると経営を圧迫する一度ファクタリングに頼り始めると、資金繰りが楽になる反面、手数料の負担が重なり、経営体質を悪化させる恐れもあります。あくまで「一時的な資金確保」として計画的に利用することが重要です。
個人事業主がファクタリングを安全に利用するためのポイント
ファクタリングは便利な資金調達手段ですが、トラブルやリスクを避けるためには事前の情報収集と慎重な判断が不可欠です。ここでは、個人事業主がファクタリングを安全に利用するために押さえておくべきポイントを解説します。
契約書は必ず読み込み、曖昧な点は確認する手数料の内訳や支払いスケジュール、キャンセル規定など、契約内容を必ず確認しましょう。特に「債権譲渡契約」なのか「融資契約」なのかは明確に区別し、貸金業法違反の偽装業者を避けることが重要です。
登録業者かどうかを確認する金融庁への登録や、法人登記の有無、所在地の実在性などを確認することで、違法業者を回避できます。運営実績や口コミもチェックして、透明性の高い業者を選びましょう。
無理な繰り返し利用は避けるファクタリングは便利な反面、手数料による負担が蓄積しやすい資金調達手段です。短期的な資金ショートへの対応として使い、長期依存は避けるべきです。
2社間ファクタリングを選べば売掛先に知られない取引先にファクタリングの利用を知られたくない場合は、売掛先への通知が不要な「2社間ファクタリング」を選ぶのがおすすめです。
複数の業者から見積もりをとる条件や手数料には業者ごとに大きな差があります。1社に絞るのではなく、2〜3社から相見積もりを取って比較検討することで、より適切なサービスを選ぶことができます。
よくある質問
Q1. 個人事業主でもファクタリングは利用できますか？A. はい、利用できます。近年では、個人事業主・フリーランス向けに特化したファクタリング業者も増えており、少額の売掛金や短期間の債権でも対応してもらえるケースが多くなっています。
Q2. ファクタリングは売掛先に知られますか？A. 2社間ファクタリングを選べば、売掛先に通知されることは基本的にありません。一方、3社間ファクタリングでは売掛先の同意が必要なため、事前に伝わることになります。
Q3. 審査は厳しいですか？A. ファクタリングの審査では、申込者（個人事業主）自身よりも「売掛先の信用力」が重視されます。そのため、売掛先が法人でしっかりとした企業であれば、比較的審査は通りやすい傾向にあります。
Q4. 手数料はどれくらいかかりますか？A. 手数料は業者や契約形態によって異なりますが、一般的に5〜20％程度が目安です。業者によっては30％近くになるケースもあるため、複数の業者から見積もりを取るのがおすすめです。
Q5. 副業の個人事業主でも使えますか？A. 可能な場合があります。売掛債権の実在性や売掛先の信用力が確認できれば、副業の事業でもファクタリングが利用できるケースは多いです。まずは業者に相談してみるのがよいでしょう。
まとめ｜ファクタリングは正しく使えば個人事業主の強い味方に
ファクタリングは、売掛金を即座に現金化できる利便性の高い資金調達手段であり、個人事業主にとって非常に心強い味方となります。融資とは異なり借入にならないため、信用情報を気にせずに資金繰りを改善できるのが大きなメリットです。
一方で、高額な手数料や悪質業者の存在、依存リスクなどの注意点も存在するため、利用にあたっては信頼できる業者を選び、契約内容を十分に確認することが大切です。
まずは複数の業者から見積もりや相談を行い、自身の状況に最も適したサービスを選びましょう。ファクタリングは「一時的な資金ショートへの対処」として、適切に使えば強力な経営サポート手段となります。
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