ファクタリングに関するよくある質問【完全版】｜仕組み・手数料・審査まで徹底解説
- FA
- 7月17日
- 読了時間: 14分
目次ファクタリングに関するよくある質問【完全版】｜仕組み・手数料・審査まで徹底解説
ファクタリングの基本に関する質問
Q1.ファクタリングとは何ですか？A：ファクタリングとは、企業が保有する「売掛金（未回収の請求書）」をファクタリング会社に売却し、早期に資金化するサービスです。借入とは異なり、売掛債権を譲渡することで現金を得るため、バランスシートに負債を計上せずに資金調達できるのが特徴です。
Q2.ファクタリングの仕組みを簡単に教えてくださいA：ファクタリングの基本的な仕組みは以下の通りです：
企業がファクタリング会社に売掛金を提出
ファクタリング会社が審査・査定を行う
売掛金の一定割合（最大90％程度）が先に入金される
売掛先から入金後、残額から手数料を引いた金額が精算される（※3社間の場合）
「売掛金を現金化すること」が核心であり、資金繰りの改善やキャッシュフローの安定化に役立ちます。
Q3.売掛金とは何ですか？A：売掛金とは、商品やサービスを提供した後に、後日支払いを受ける約束がある未回収の代金のことです。主に企業間の取引で発生し、「取引先からの入金予定のある資産」として計上されます。
ファクタリングでは、この売掛金を「債権」としてファクタリング会社に売却することで、入金前に現金を得る仕組みです。
Q4.ファクタリングと融資は何が違うのですか？A：ファクタリングと融資の主な違いは、以下の通りです：
項目 | ファクタリング | 融資（銀行・ノンバンク） |
資金調達の手段 | 売掛金の売却 | 借入（返済義務あり） |
負債計上 | 不要 | 必要（バランスシート上） |
審査対象 | 売掛先の信用力が重視される | 利用企業の財務状況が重視される |
スピード | 最短即日 | 通常1週間〜1ヶ月以上 |
利用目的 | 資金繰り改善やつなぎ資金 | 設備投資や長期運転資金など |
ファクタリングは返済義務がない資金調達手段であり、特に中小企業や個人事業主の資金繰りに有効です。
手数料や費用に関する質問
Q5.ファクタリングの手数料相場はいくらですか？A：ファクタリングの手数料相場は、2社間ファクタリングで10〜20％前後、3社間ファクタリングで1〜5％程度が一般的です。手数料は以下の要素によって変動します：
売掛先の信用力
売掛金の金額や回収期間
利用者（企業側）の経営状況
契約形態（2社間・3社間・診療報酬ファクタリングなど）
複数業者を比較して、総コストを含めた見積もりを取ることが重要です。
Q6.手数料以外にかかる費用はありますか？A：ファクタリングでは、手数料以外にも以下の費用が発生する場合があります：
事務手数料：契約書作成や郵送に伴う費用
登記費用：債権譲渡登記が必要な場合の登録免許税など（主に3社間で発生）
振込手数料：銀行口座への入金時の送金手数料
これらは業者によって異なるため、契約前に総費用を明示的に確認するようにしましょう。
Q7.手数料が安い業者を見つける方法はありますか？A：はい、以下のポイントを押さえることで、手数料の安いファクタリング業者を見つけやすくなります：
複数社に一括見積もりを依頼する（比較が基本）
3社間ファクタリングを選ぶ（2社間よりもリスクが低く手数料も低め）
オンライン完結型の業者（コスト削減により手数料が抑えられているケースが多い）
実績豊富な専門業者を選ぶ（効率的な審査・回収体制を持つ）
また、「手数料0％」や「キャンペーン中」などを謳う業者には注意し、条件の裏にあるリスクや費用も確認しましょう。
審査や契約に関する質問
Q8.ファクタリングの審査では何を見られますか？A：ファクタリングの審査では、主に「売掛先企業の信用力」と「売掛金の内容」が重視されます。特に確認されるのは以下の項目です：
売掛先の企業名・支払い実績・信用情報
売掛金の発生日時・支払期日・金額
過去のファクタリング利用履歴
利用者の事業内容・入金状況（2社間ファクタリングの場合）
銀行融資とは異なり、利用企業よりも売掛先の信頼性が重視されるため、赤字や税金滞納がある企業でも審査に通るケースがあります。
Q9.個人事業主でも利用できますか？事業性のある取引先（法人など）との継続的な売掛取引がある
請求書や契約書など、債権を裏付ける書類が用意できる
銀行口座や確定申告書類が提出できる
特に「個人向けファクタリング」に対応した業者を選べば、書類が少なくオンライン完結も可能です。
Q10.契約までの流れを教えてくださいA：ファクタリング契約の基本的な流れは以下の通りです：
問い合わせ・相談（Webまたは電話）
必要書類の提出（請求書・通帳など）
審査・見積もり提示（手数料・入金日など）
契約書の締結（電子契約または書面）
入金実行（最短即日）
オンラインファクタリングでは、上記すべてが非対面・スマホ完結で行える場合もあり、スピーディに資金調達できます。
Q11.契約書で確認すべきポイントは？A：ファクタリング契約書では、以下のポイントを必ず確認しましょう：
手数料の率・精算方法
入金タイミングと条件
債権譲渡の通知有無（2社間／3社間の違い）
債権不履行時の責任範囲（償還義務の有無）
途中解約やキャンセル時の取り扱い
不明点は必ず業者に確認し、曖昧なまま契約しないことが重要です。特に「償還請求権あり」など、返済義務が発生する内容には注意が必要です。
ファクタリングの種類に関する質問
Q12.2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの違いは？A：ファクタリングには主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があります。それぞれの違いは以下の通りです。
区分 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
関係者 | 依頼者とファクタリング会社 | 依頼者・ファクタリング会社・売掛先 |
売掛先への通知 | 通知しない（秘密取引） | 通知・同意が必要 |
手数料 | 高め（10〜20％） | 低め（1〜5％） |
スピード | 早い（最短即日） | 時間がかかる（数日〜1週間） |
信用への影響 | 与信に影響なし | 売掛先との関係に配慮が必要 |
秘密に資金調達したい場合は2社間、手数料を抑えたいなら3社間が適しています。
Q13.オンラインファクタリングとは何ですか？A：オンラインファクタリングとは、申し込みから契約・入金までのすべての手続きをオンラインで完結できるファクタリングサービスです。
書類はPDFや写真で提出可能
対面不要、スマホ・PCで手続き可能
最短数時間で審査・入金まで完了するケースもあり
特にスピードや手軽さを重視する個人事業主・小規模法人に人気です。完全非対面型の資金調達手段として急速に広がっています。
Q14.診療・介護報酬ファクタリングとは？A：診療報酬ファクタリングとは、病院やクリニックなどが診療報酬（レセプト請求）を売却して資金化する手法です。介護報酬ファクタリングも同様に、介護事業者が介護報酬を売却します。
対象：医療機関・介護事業所など
売掛先：社会保険診療報酬支払基金や国保連合会
メリット：債権の信頼性が高く、低手数料・高額の資金調達が可能
支払先が公的機関であるため、回収リスクが低く、審査も通りやすいのが特徴です。
Q15.在庫ファクタリングとは？A：在庫ファクタリングとは、売掛金ではなく、倉庫や店舗にある在庫商品を担保に資金化する仕組みです。主に以下のような特徴があります：
在庫に担保価値がある商品が必要（定価・回転率が高いものなど）
通常のファクタリングとは異なり、担保ファイナンスの要素が強い
流動性の低い資産を現金化できるメリットがある
中小企業やEC業者が在庫を抱えたまま資金難に陥った際の選択肢として注目されています。
安全性・リスクに関する質問
Q16.ファクタリングは安全なサービスですか？A：はい、信頼できる業者を利用すればファクタリングは安全な資金調達方法です。特に3社間ファクタリングや、大手企業・公的機関向けのファクタリングは透明性も高く、トラブルが少ない傾向にあります。
ただし、以下のような業者には注意が必要です：
明確な手数料を提示しない
契約内容が曖昧
必要以上の書類や担保を要求する
契約前に業者の実績・口コミ・登録情報を確認し、納得できるまで説明を受けることが大切です。
Q17.悪徳業者に騙されない方法は？A：悪徳業者を見分けるには、以下のポイントを確認してください：
チェックポイント | 注意すべき例 |
手数料の明示 | 「手数料0％」や「後から説明します」と濁す業者は要注意 |
契約内容の透明性 | 口頭説明だけで契約を急かす業者には注意 |
運営情報の開示 | 会社の所在地・代表者名・電話番号が不明確なら避ける |
登録・許認可 | 古物営業許可・適正業務の記載があるか確認 |
また、「絶対審査に通ります」「税金滞納でも確実に資金調達可能」など極端な文言で勧誘してくる業者には警戒しましょう。
Q18.ファクタリング利用で信用情報に影響はありますか？A：ファクタリングの利用は信用情報（いわゆるブラックリスト）には登録されません。なぜなら、ファクタリングは融資ではなく「債権の売買」であり、返済義務が発生しないからです。
そのため、以下のような方でも利用しやすいメリットがあります：
過去に金融事故（延滞・自己破産など）がある
銀行融資を断られた
赤字決算が続いている
ただし、債権の内容や契約の履行に問題がある場合は、ファクタリング会社間で情報共有される可能性があるため、誠実な対応が求められます。
ファクタリング活用シーンに関する質問
Q19.ファクタリングはどんなときに使うのが良いですか？A：ファクタリングは、以下のような資金繰りの改善や資金の早期確保が必要な場面で活用されています：
売掛金の入金前に仕入れ資金や運転資金が必要なとき
急な支払い（賞与・税金・外注費など）が発生したとき
銀行融資の審査に時間がかかる、または通らなかったとき
季節要因や大型受注によって資金の先出しが増えたとき
特に売掛金の入金サイクルと支出のタイミングにギャップがある場合に、ファクタリングは有効な資金調達手段となります。
Q20.赤字や税金滞納がある場合でも利用できますか？A：はい、赤字決算や税金滞納がある場合でも、ファクタリングは利用可能なケースが多いです。その理由は、ファクタリングが「借入」ではなく「売掛債権の売却」であり、主に売掛先の信用力を重視するためです。
ただし、次のような注意点もあります：
売掛金に裏付け資料（請求書や契約書など）が必要
売掛先の支払い実績や業績が不明確だと審査が厳しくなる
繰り返しの税滞納がある場合、一部業者では利用できないことも
柔軟な審査を行う業者を選ぶことがポイントです。
Q21.売掛先が倒産したらどうなりますか？A：売掛先が倒産した場合、契約内容によって対応が異なります。
償還請求権なし（ノンリコース型）の場合： ファクタリング会社がリスクを負担するため、依頼企業に返済義務は発生しません。
償還請求権あり（ウィズリコース型）の場合： 売掛先から入金がない場合、依頼企業が支払いを求められる可能性があります。
契約前に「償還義務の有無」をしっかり確認し、できるだけリスクの少ない契約形態を選ぶことが大切です。
業者選び・比較に関する質問
Q22.ファクタリング業者の選び方を教えてくださいA：ファクタリング業者を選ぶ際は、以下のポイントを重視しましょう：
手数料の明確さ：手数料が明示されており、総額で比較できるか
スピードと対応力：即日対応やオンライン対応に対応しているか
信頼性・実績：法人登記・運営歴・口コミ・メディア掲載などの実績があるか
契約条件の透明性：契約内容が明文化されていて、不明点がないか
サポート体制：相談窓口やアフターフォローの有無
特に初心者は、無料相談ができる業者や、比較サイトで評価の高い業者から検討するのがおすすめです。
Q23.審査が甘い業者はありますか？A：「審査が甘い」という表現はやや曖昧ですが、柔軟な審査基準を採用している業者は存在します。たとえば：
こうした業者は「2社間ファクタリング」をメインにしており、スピード重視・書類少なめで利用しやすいのが特徴です。
ただし、審査が緩い＝安全とは限らないため、契約内容の確認と信頼性の見極めは必須です。
Q24.個人向けにおすすめのファクタリング会社は？完全オンライン対応（書類アップロード、Web契約）
小口債権にも対応（数万円〜でもOK）
相談・サポートが充実（LINEやチャット対応など）
実績多数・専門業者（フリーランス向けに特化）
Q25.即日対応してくれる業者はありますか？A：はい、即日対応に特化したファクタリング業者も多数存在します。以下のような条件を満たせば、最短数時間で資金化が可能です。
午前中に申し込み・書類提出が完了している
必要書類が揃っている（請求書・通帳コピーなど）
小口債権かつ2社間ファクタリングの契約
ファクタリングに関するよくある誤解
Q26.ファクタリング＝借金ではないの？A：いいえ、ファクタリングは借金（融資）ではありません。ファクタリングは「売掛債権の売却」によって現金を得る仕組みであり、資金を返済する義務は発生しません。
借金との違いを簡単にまとめると：
項目 | ファクタリング | 融資（借金） |
仕組み | 債権の売却 | 金銭の借入 |
返済義務 | なし | あり |
信用情報への影響 | なし | あり |
資金調達スピード | 最短即日 | 数日〜数週間 |
ファクタリングはオフバランスで資金調達できる手法として、多くの企業に利用されています。
Q27.ファクタリングは「やばい」と言われる理由は？A：「ファクタリングはやばい」という噂は一部ネット上で見られますが、これは一部の悪徳業者や過去のトラブル事例が原因です。実際には、以下のような理由で誤解されることがあります：
手数料が高額になるケースがある（特に2社間）
債権譲渡の通知や契約内容に不安を感じる人が多い
無登録の悪質業者による強引な営業が過去に存在した
しかし、適正な業者を選び、契約内容を理解して利用すれば「やばい」どころか非常に有効な資金調達手段です。利用前に信頼性の確認が何より重要です。
Q28.債権譲渡通知は必ず必要ですか？A：債権譲渡通知の必要性はファクタリングの契約形態によって異なります。
3社間ファクタリング：売掛先に対して債権譲渡の通知と同意が必要（原則）
2社間ファクタリング：売掛先に通知せず、契約者とファクタリング会社のみで完結可能
多くの中小企業では「取引先に知られたくない」「関係性に影響が出るのが不安」という理由から、債権譲渡通知が不要な2社間ファクタリングが主流です。
ただし、通知がない分、2社間では手数料が高くなる傾向があるため、リスクとコストのバランスを考慮して選ぶことが重要です。
まとめ｜ファクタリングを安心して活用するために
ファクタリングは、売掛金を活用してスピーディーに資金調達ができる有効な手段です。融資とは異なり返済義務がなく、信用情報にも影響しないため、赤字や税金滞納がある企業・個人事業主でも利用しやすいのが特徴です。
ただし、活用する上で以下の点を押さえておくことが大切です：
契約内容（手数料・償還義務など）を必ず確認する
信頼できる実績あるファクタリング会社を選ぶ
即日対応やオンライン完結など、自社のニーズに合った業者を比較検討する
売掛先との関係性に応じて、2社間と3社間を使い分ける
正しい知識と信頼できるパートナー選びができれば、ファクタリングは資金繰りに悩む中小企業・フリーランスにとって強力な資金戦略のひとつとなります。
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