ファクタリングを断られたのはなぜ？ 審査基準・原因・通過するためのポイントを解説
- FA
- 7月19日
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目次ファクタリングを断られたのはなぜ？ 審査基準・原因・通過するためのポイントを解説
ファクタリングを断られる主な原因とは？
ファクタリングの審査では、申込者の信用だけでなく「売掛先（取引先）」の信用も重視されます。以下は、審査で断られる主な原因です。
売掛先に信用リスクがあるファクタリング会社は、売掛金の支払い元である「売掛先企業」の信用を重視します。売掛先が経営不振だったり、過去に支払い遅延があったりする場合は、回収リスクが高いと判断され審査に落ちる可能性があります。
とくに以下のような売掛先は注意が必要です：
取引実績が浅い（初回取引など）
経営状態が悪化している
過去に支払い遅延・債務整理歴がある
小規模・零細企業で情報が少ない
売掛金の内容に問題がある売掛金が「架空取引」であったり、「既に別の会社に譲渡されている（二重譲渡）」場合は、即座に審査落ちとなります。また、以下のような状況もマイナスです。
契約書や請求書が未整備
請求日と入金予定日が曖昧
商品やサービスの納品が未完了
回収予定日が数ヶ月先（長期債権）
ファクタリング会社は、確実に回収できる債権かどうかを重視するため、書類の整合性も重要です。
申込者自身に信用不安がある申込者（資金調達を希望する企業や事業主）が、過去に信用情報に傷がある場合も審査に影響します。
特に「公的な滞納」は、信頼性に直結するため、慎重な対応が必要です。
必要書類の不備や虚偽記載ファクタリングの審査には、請求書・契約書・通帳など複数の書類が必要です。書類の提出漏れや、記載内容に誤りがあると「信頼できない企業」と見なされ、審査に落ちるリスクが高まります。
また、虚偽申告は重大な審査落ち要因です。後日発覚した場合、損害賠償を求められる可能性もあるため、正確な情報を提出しましょう。
ファクタリングの審査基準とは？
ファクタリングは融資と異なり、借入ではなく「売掛債権の売却」で資金を得る仕組みですが、資金提供者であるファクタリング会社にとっては“確実に回収できるかどうか”が最大の関心ごとです。そのため、審査においては以下のようなポイントが重視されます。
売掛先企業の信用力ファクタリングで最も重要視されるのは、「売掛先企業」の信用状況です。なぜなら、ファクタリング会社はこの売掛先から直接回収するケースが多いため、支払能力が低いと判断された場合は審査に通りません。
主なチェック項目：
売掛先の企業規模・財務状況
信用情報（帝国データバンクや東京商工リサーチの評価）
支払遅延や債務整理の有無
取引実績の長さ
とくに、上場企業や大手企業が売掛先であれば信用力が高く、審査通過率は高くなります。
売掛金の発生から入金までの期間売掛債権が現金化されるまでの「入金サイクル」も審査に大きく影響します。以下のような基準が見られます。
30日以内の短期債権は好まれる
90日以上の長期債権は回収リスクと見なされる
請求書や納品書との整合性が取れているか
実際の業種によっても異なりますが、「確実に・早く回収できる売掛金」であるほど評価は高くなります。
申込者の財務状況・税務状況売掛先の信用力が最優先とはいえ、申込者側（ファクタリングを利用する企業・事業主）の状況も無視されるわけではありません。
チェックされるポイントは以下の通りです：
法人登記や個人事業の開業届があるか
税金・社会保険料の滞納がないか
売掛債権以外の資金ニーズ（急な資金不足等）の背景
領収書・請求書・通帳の整合性と透明性
赤字決算であっても審査に通る可能性はありますが、税金や公的支払いの滞納がある場合は非常に不利になります。
書類の整合性と提出スピード提出された書類に不備がなく、内容に整合性があるかも審査対象となります。さらに、書類の提出がスムーズな場合、「業務が整理されている＝信頼できる企業」として評価されやすくなります。
必要書類の例：
売掛先との契約書または発注書
請求書（売掛金に該当するもの）
納品書・受領書など取引実績を示す書類
入出金の記録がわかる通帳コピー
ファクタリング審査に通過するための5つのポイント
ファクタリングの審査に落ちた経験がある方でも、審査のポイントを押さえて準備すれば、次回は通過できる可能性が大いにあります。ここでは、審査通過率を上げるために意識すべき5つの具体的な対策を紹介します。
１．売掛先との取引実績・信用を明確にするファクタリング会社は「売掛先の信用力」を重視します。そのため、売掛先が信頼できる企業であり、実際に継続的な取引があることを示すことが大切です。
具体的な対策：
過去の取引履歴（複数回分の請求書・納品書）を用意する
売掛先の会社概要やWebサイトなど、公的な情報を提示する
支払い遅延などのトラブルがないことを示す
２．請求書・契約書などの書類を正確に揃える書類に不備があると、たとえ信頼できる売掛先であっても審査落ちの原因になります。特に、取引を証明する請求書や契約書などの整合性は厳しく確認されます。
必要な書類の例：
請求書
売掛先との契約書または発注書
納品書・受領書（業種による）
入金予定が確認できる資料
正確な書類を、提出依頼と同時に速やかに用意することで、信頼性が高まります。
３．税金・社会保険料は滞納しない税金や社会保険料の滞納があると、事業の健全性が疑われ、審査が厳しくなります。可能な限り滞納を解消してから申請しましょう。
対策：
滞納分がある場合は、納付計画や相談中の状況を説明できるようにする
定期的に納税していることを証明する書類（納付書の控えなど）を提出する
４．実態ある事業を行っていることを証明する証明になる資料の例：
事業用WebサイトやSNSアカウント
取引先からの発注書・メール履歴
月次の売上推移や収支報告書
５．実績ある信頼できるファクタリング会社を選ぶファクタリング会社によって審査基準や対応の柔軟性は異なります。実績があり、利用者の声や評判が良い会社を選ぶことで、無駄な審査落ちを防げます。
選ぶ際のチェックポイント：
公式サイトに実績や対応事例が掲載されているか
即日対応・柔軟審査などを明記しているか
無料相談や事前診断を受けられるか
それでも断られた場合の代替手段
万全の準備をしても、ファクタリングの審査に通らないことはあります。しかし、そこで資金調達をあきらめる必要はありません。ファクタリング以外にも、状況に応じた代替手段や別のサービスを検討することで、資金繰りの選択肢を広げることができます。
ここでは、ファクタリングに断られた場合に考慮すべき主な代替策をご紹介します。
他のファクタリング会社に相談するファクタリング会社ごとに審査基準は異なるため、1社に断られても、他社では通過する可能性があります。特に以下のような会社は柔軟な対応をしてくれる傾向があります。
小規模事業者・個人事業主に強い業者
審査通過率90%以上を公表している業者
買取型・診療報酬・建設業向けなど業種特化型の業者
複数社に一括で見積もりを依頼できる「ファクタリング比較サービス」なども活用すると効率的です。
保証付きファクタリングや在庫ファクタリングを検討売掛債権の信用性に問題がある場合は、「保証付きファクタリング」や「在庫ファクタリング」など、異なるファクタリング手法を検討するのも有効です。
保証付きファクタリング：信用保証機関が間に入ることでリスクを軽減
在庫ファクタリング：売掛金ではなく在庫を担保に資金化する手法
通常のファクタリングとは異なる評価軸で審査されるため、別の可能性が開けます。
日本政策金融公庫などの公的支援を活用赤字決算や信用情報に不安がある場合でも、公的支援制度であれば柔軟な対応をしてもらえるケースがあります。
主な支援先：
日本政策金融公庫の「新創業融資制度」「セーフティネット貸付」
商工会議所などの制度融資
自治体の融資あっせん制度
これらは金利が低く、保証人なしで利用できることもあり、事業再建にも活用されています。
資金調達以外の方法も視野に入れる一時的な資金不足であれば、コストをかけずに解決する方法もあります。
支払いサイトの延長交渉
不要資産や在庫の売却
クラウドファンディング・応援購入型の資金調達
自社のキャッシュフローや信用状況に応じて、柔軟に選択肢を広げることが大切です。
ファクタリング審査に関するよくある質問
【Q1】ファクタリングの審査は厳しいですか？A：銀行融資に比べると、ファクタリングの審査は比較的柔軟です。ただし、売掛先企業の信用力や書類の整合性など、特有の審査基準があるため、準備不足だと断られることもあります。
【Q2】赤字決算でもファクタリングは利用できますか？A：可能です。ファクタリングは売掛債権の信用を重視するため、申込者の業績が赤字であっても、売掛先に問題がなければ利用できるケースが多くあります。
【Q3】税金の滞納があると審査に落ちますか？A：税金滞納がある場合は、マイナス評価となる可能性があります。ただし、すべての業者が一律にNGとするわけではなく、相談可能な業者も存在します。事前に伝えることで柔軟に対応してもらえる場合もあります。
【Q4】売掛先が個人や個人事業主でも利用できますか？A：原則として売掛先は法人であることが望ましいです。個人や個人事業主が売掛先の場合、回収リスクが高いため審査が厳しくなります。利用を受け付けていない業者もあるため、事前確認が必要です。
【Q5】審査にはどのくらい時間がかかりますか？A：書類が揃っていれば、最短で即日〜数時間で審査が完了します。オンライン対応の業者では、申し込みから数時間以内に入金まで完了するケースもあります。
【Q6】1社に断られたら、他でもダメですか？A：いいえ、業者ごとに審査基準は異なります。1社で断られても、他社では審査通過する可能性があります。特に中小企業・個人事業主向けに特化した業者を選べば、再チャレンジで通過できることも多いです。
まとめ｜ファクタリング審査は原因と対策を知れば通過率が上がる
ファクタリングは迅速な資金調達が可能な手段ですが、誰でも必ず利用できるわけではありません。売掛先の信用や書類の不備、税金の滞納など、さまざまな理由で審査に落ちるケースがあります。
しかし、審査に通らなかった原因を正しく把握し、対策を講じれば、再申請時に通過する可能性は十分あります。ポイントは次のとおりです。
売掛先の信用力を明示できる資料を準備する
必要書類を正確・迅速に揃える
税金や社会保険料の滞納は解消・整理する
審査基準が柔軟なファクタリング会社を選ぶ
また、通常のファクタリング以外にも、保証付きファクタリングや在庫ファクタリング、公的融資制度など、資金調達の選択肢は多数あります。
「なぜ断られたのか」を知り、「どうすれば通るか」を理解して行動すれば、資金繰りの道は必ず開けます。早めの準備と信頼できる専門業者への相談が、スムーズな資金調達への第一歩です。
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